小峰峰不負責講座 – 銀行貸款利率的計算方法(三) 利率公式以及總費用年百分率的算法

八月 31, 2008 at 12:17 下午 | 張貼於生活 | 3 則迴響
標籤： 總費用年百分率, 銀行, 貸款, 公式, 利率

承接(二)的計算式，我們來試著導出公式(六期, 每期利率1%, 每期金額10,353, 借款60,000NT)

=> 10,353 x (1/(1+1%)^1) + 10,353 x (1/(1+1%)^2) + 10,353 x (1/(1+1%)^3) + 10,353 x (1/(1+1%)^4) + 10,353 x (1/(1+1%)^5) + 10,353 x (1/(1+1%)^6) = 60,000NT

提出10,353
=> 10,353((1/(1+1%)^1) + (1/(1+1%)^2) + (1/(1+1%)^3) + (1/(1+1%)^4) + (1/(1+1%)^5) + (1/(1+1%)^6)) = 60,000NT

以下是財務管理科系對銀行利率的一些專有名詞及公式

PVA: 年金現值
PMT: 每期年金
PVIFA: 年金現值利率因子
i: 每期利率
n: 期數

利率公式就是這麼來的，那我們常見的總費用年百分率的算法又是怎麼回是？

你應該會有這個疑問，為什麼銀行會這麼積極，每個貸款廣告上面都註明總費用年百分率？別傻了，其實是消費者保護法增訂第二十二條之一條文的規定，因為之前很多銀行用收取手續費以及開辦費的方式，以假的以0利率貸款廣告欺騙不懂的消費者，這個所增訂的條文，就是為了防止銀行不實的貸款廣告，所以不是說貸款利率低就是比較好，其實還是要比較是否有其它的費用要一起計算才是正確的，總費用年百分率就是這個觀念而產生的產物。

為什麼總費用年百分率會這麼重要，消保法為什麼規定貸款的廣告一定要放總費用年百分率呢？這是因為總費用年百分率會把所有的費用都算進去，並換算成貸款的年利率，這樣消費者即使不懂貸款利率或是數學不好，也只要看總費用年百分率就可以。

至於總費用年百分率的範例試算如下：

10,000 – (1,500 + 3,900) = 94,600NT (這是你貸款真正會拿到的金額)
94,600 = 10,390 x PVIFA
PVIFA =9.1
i = 11.77%  故 總費用年百分率為 11.77%

結論：貸款相關的文章應該就寫到這篇了(我覺得這個主題太沉重了XD)，小峰峰對銀行利率懂的也只大概到這裡，希望對想要了解銀行貸款利率原理的人有些幫助 ^^